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截止日期8月31日！房贷到底要不要转换为LPR？

2020-08-05 11:25:42 来源：凤凰金融

距离央行要求的个人房贷办理LPR定价基准转换，只剩最后一月了，最后的截止日期为8月31日。近期，还未转换房贷利率的用户，纷纷接收到了银行发来的通知。不过，面对市面上纷繁杂乱的关于房贷换锚的解读，很多人还是在犹豫到底要不要转。

一些人认为，经济下行压力依然较大，因此未来利率还将下行。就比如当下疫情影响了经济发展，央行下调基准利率，如果房贷以LPR利率执行的话，的确能省不少钱。并且，参考欧洲、日本负利率的情况，还有综合我国多年的利率走势来看，转化成LPR利率切实能省几万块，同时原有的折扣和上浮比例也不会变的。

不过，也有人持反对看法。从30年来的利率走势来看，有涨有跌但是总体是下行的趋势，而从小周期看，近期的利率下行也已经进行了一段时间。可以说，无论是大周期还是小周期，现在利率水平是处于低位。既然现在已经处于下行通道一段时间了，接下来不排除会出现利率触底反弹的现象，因此还是选择固定利率更保险一点。

假如日后LPR利率真的降低了，房贷绑了固定利率的人没有享受到利率降低的好处，但是利率降低会吸引更多人贷款买房，买房需求增加会一定程度地推高房价，且市面上流动的货币多了会出现通货膨胀，钱不值钱。房价升高、货币贬值和绑定了固定利率而导致多缴纳房贷之间是可以对冲掉的。

公说公有理，婆说婆有理。对于个人来说，如果觉得当前的房贷还款没有太大的压力，并且认为未来基准利率会出现上升，就可以选择房贷绑定固定利率，几十年还固定金额的房贷。反之，则选择房贷转换为LPR。值得注意的是，房贷利率模式的转换只有一次机会，还是应该慎重而为。

另外，还有几种情况是不需要转换房贷利率。第一就是公积金贷款不能转换，而如果贷款形式是公积金+商业组合，只能转商贷部分。第二原来房贷是固定利率(贷款实际执行利率在整个贷款期限内始终保持不变)，也不能转。第三2020年以后办理住房贷款的人以及2020年房贷就结束的人。

转换为LPR模式之后，房贷的计算方式发生变化，但短期内利率变动不会太大。以前的计算方法为基准利率+利率上浮/折扣=实际利率，现在为LPR+加点=实际利率。例如以前买房签合同时房贷基准利率为4.9%，上浮10%，利率就是5.39%。转换后则是LPR+加点之后的利率，还是在5.39%上下浮动。而利率当初有折扣的，会转成一个负的加点。

当下，各大银行都在积极推动房贷利率的转换，个人可根据自身的情况，选择适合自己的模式及时调整。而如果在8月31日前用户未进行操作，部分银行的房贷利率还是维持之前的挂钩基准利率模式。

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